社会人になると、初めて安定した給与収入を得るようになります。学生時代のアルバイト収入とは異なり、毎月決まった日にまとまったお金が振り込まれるようになり、「貯金を始めよう」「投資を始めよう」と考える人も多いでしょう。
近年は新NISAの普及もあり、20代から資産形成に取り組むことは珍しくなくなりました。SNSや動画サイトでも「若いうちから投資を始めれば老後は安心」「新入社員こそNISAを始めるべき」といった情報を見かける機会が増えています。
確かに資産形成は早く始めるほど有利です。20代前半から投資を始めることができれば、40年以上という長い運用期間を確保できるため、複利の力を最大限活用できます。しかし、独立系FPとして数多くの相談を受けてきた経験から言うと、新入社員が最初にやるべきことは投資ではありません。
なぜなら、社会人1年目は人生の中でも特に支出が安定しない時期だからです。仕事用のスーツや靴の購入、一人暮らしの開始、職場の付き合い、趣味や旅行など、学生時代にはなかった支出が次々と発生します。収入が増える一方で支出も大きく変化するため、自分自身がどのようなお金の使い方をする人なのかを把握する期間が必要なのです。
本記事では、新入社員が資産形成を始める際に考えるべきライフプランの立て方、NISAの活用方法、iDeCoとの付き合い方、そして将来の結婚や住宅購入を見据えた資産管理の考え方まで詳しく解説します。
なぜ新入社員はすぐに投資を始めなくてもよいのか
資産形成の世界では「時間が最大の武器」と言われます。これは事実です。しかし、その言葉だけを信じて社会人になった直後から無理な金額で投資を始めることはおすすめできません。
実際の相談現場では、社会人1年目から毎月5万円や10万円を投資しようとして挫折する人を何人も見てきました。最初はやる気に満ちていますが、数か月経つと予想以上に支出が増えます。職場の付き合い、資格取得の勉強、一人暮らしの家具購入、帰省費用などが重なり、積立を停止してしまうのです。
一方で、毎月1万円や2万円からスタートした人は、生活への負担が少ないため長く続けられる傾向があります。資産形成で最も重要なのは最初の金額ではなく継続することです。
そのため新入社員の場合は、まず3〜6か月ほど家計の流れを把握することをおすすめします。毎月の生活費がいくらなのか、交際費はどの程度かかるのか、どれくらいのお金が自然と残るのかを確認してから資産形成を始めても遅くありません。
まずはライフプランを考える
資産形成というと、多くの人は金融商品選びから始めようとします。しかし本来は順番が逆です。
本当に重要なのは、自分が今後どのような人生を送りたいのかを考えることです。
例えば同じ25歳でも、
・30歳頃までに結婚したい人
・将来的に住宅購入を考えている人
・転職や独立を考えている人
・子どもを持ちたいと考えている人
・趣味や旅行を重視したい人
では必要なお金が大きく異なります。
金融商品に正解はありません。あるのはライフプランに合った資産形成だけです。
独立系FPとして相談を受ける際も、「どの投資信託がいいですか？」よりも先に、「いつ頃どんなお金が必要になりそうですか？」という話をすることがほとんどです。
なぜなら、お金は増やすためだけに存在するものではなく、人生を豊かにするために存在するものだからです。
新入社員が最初に準備すべき生活防衛資金
ライフプランを考えたら、次に行うべきは生活防衛資金の確保です。
生活防衛資金とは、病気やケガ、失業、転職などの予期しない出来事に備えるためのお金です。
一般的には生活費の6か月から1年分程度が目安とされています。
例えば毎月15万円で生活している場合であれば、100万円前後を目標にするとよいでしょう。
「会社員だから失業しない」と考える人もいますが、実際には転職したくなることもあります。職場が合わないと感じることもあります。心身の不調で休職を検討するケースもあります。
そうした時に現金がなければ、本来したい選択ができなくなります。
資産形成の目的は自由を増やすことです。生活防衛資金はその自由を支える土台になります。
若いうちから資産形成を始めるメリット
生活防衛資金がある程度準備できたら、いよいよ資産形成のスタートです。
若いうちに投資を始める最大のメリットは、複利効果を長期間活用できることです。
例えば毎月2万円を年率5％で40年間積み立てた場合、元本は960万円ですが、運用成果を含めると約3,000万円近くになる可能性があります。
もちろん将来の運用成果は保証されません。しかし世界経済は長期的には成長を続けてきました。
若い世代は多少の暴落が起きても時間を味方につけることができます。これが20代最大の強みです。
ただし、「若いから全額投資してもよい」という意味ではありません。
ここを誤解すると将来困る可能性があります。
NISAは新入社員の資産形成に最適な制度
資産運用経験が少ない新入社員にとって、最も使いやすい制度がNISAです。
NISA最大の魅力は、運用で得た利益に税金がかからないことです。
通常、投資で利益が出ると約20％の税金がかかります。しかしNISA口座内であれば非課税で運用できます。
最初はつみたて投資枠を活用する
投資初心者の場合は、まずつみたて投資枠から始めることをおすすめします。
投資信託の中でも、
・全世界株式インデックス
・先進国株式インデックス
などの低コストなインデックスファンドが有力な候補になります。
インデックスファンドは世界中の企業へ幅広く分散投資できるため、個別企業の分析を行う必要がありません。
まずは毎月1万円〜3万円程度から始め、値動きに慣れることを優先しましょう。
成長投資枠は段階的に活用する
投資経験が増えてきたら成長投資枠も活用できます。
ただし、いきなり個別株へ挑戦する必要はありません。
実際の相談では、
・つみたて投資枠でインデックス投資
・成長投資枠で追加のインデックス投資
・一部をアクティブファンドで運用
という使い方をする人が多くなっています。
また相場急落時の追加購入資金として成長投資枠を活用する方法もあります。
暴落は怖いものですが、長期投資家にとっては将来のリターンを高める機会にもなります。
若い世代が投資しすぎてはいけない理由
投資系の情報を見ると、「若い人は株式100％でもよい」という意見もあります。
理論上は一理あります。
しかし人生は投資だけではありません。
多くの人は今後、
結婚資金
住宅購入資金
出産費用
教育資金
転職資金
独立資金
などを必要とする可能性があります。
これらは老後資金より先に必要になるお金です。
例えば5年後に住宅購入を考えている人が、その頭金まで株式投資に回していたとします。
ちょうど住宅購入時にリーマンショック級の暴落が起きたらどうなるでしょうか。
必要なお金を取り崩す時に資産が半分になっている可能性もあります。
だからこそ、10年以内に使用する可能性が高いお金は現金や預金で管理するという考え方が重要になります。
資産形成は増やすことだけでなく、必要な時に使える状態を維持することも大切なのです。
iDeCoは後回しでも問題ない
近年はiDeCoを積極的に勧める情報も増えています。
確かに税制メリットは非常に大きい制度です。
掛金は所得控除になり、運用益も非課税、受取時にも税制優遇があります。
しかし新入社員の場合はNISAを優先した方がよいケースが多いでしょう。
その理由は流動性です。
iDeCoは原則60歳まで引き出せません。
また口座維持手数料も発生します。
新入社員は今後ライフイベントが数多く控えています。将来設計がまだ固まっていない段階で資金を長期間拘束することは必ずしも合理的とは言えません。
まずはNISAで柔軟に資産形成を行い、収入や家計が安定してきた段階でiDeCoを検討しても十分間に合います。
新入社員におすすめの資産形成モデル
あくまで一例ですが、社会人1年目であれば次のような考え方が現実的です。
最初の半年程度は生活費を把握しながら生活防衛資金を作る。
生活防衛資金が確保できたらNISAで毎月1万円〜3万円程度の積立投資を開始する。
昇給や収入増加に合わせて積立額を増やしていく。
結婚や住宅購入などの予定が近づいたら、そのための資金は預金で管理する。
将来設計が固まった段階でiDeCoの利用を検討する。
この流れであれば、人生の選択肢を狭めることなく長期的な資産形成を続けることができます。
まとめ
新入社員は人生で最も長い運用期間を確保できる世代です。そのため資産形成を始めるメリットは非常に大きいと言えます。しかし、社会人になった直後は支出が安定せず、結婚や住宅購入など将来のライフイベントも数多く控えています。
まずは生活を安定させ、生活防衛資金を確保したうえで、NISAのつみたて投資枠を活用したインデックス投資から始めるのがおすすめです。若いからといって無理に投資額を増やす必要はありません。長く続けられる仕組みを作り、人生設計に合わせて資産形成を進めることが将来の安心につながります。
資産形成は金融商品選びではなくライフプラン作りから始まります。焦らず、自分の人生に合ったペースでお金と向き合っていきましょう。
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